Een core banking-vervanging is in vrijwel elke bank het zwaarste IT-project van de afgelopen tien jaar. Het systeem houdt rekeningen, transacties, leningen, deposito's en de aanlevering aan DNB en de Belastingdienst. Een pakketselectie raakt direct het klantkanaal, de complianceflow voor PSD2, de aanstaande PSD3- en eIDAS-2-vereisten, plus de operationele veerkracht onder DORA. Een verkeerde keuze leidt tot een tweede vervangingstraject binnen vijf jaar.
Core banking pakketselectie: vier kandidaten
Temenos Transact en T24. Marktleider in middelgrote Europese banken en specifieke segmenten van Nederlandse niche-banken. Volwassen functionaliteit voor retail banking, corporate en wealth, plus brede markt-aansluiting in Europa. Kiezen voor banken tussen 50 en 1.000 miljard euro beheerd vermogen. Implementatie duurt zeven tot tien jaar.
Mambu. Cloud-native core banking-platform met API-first architectuur. Sterk in challenger banks (Knab, bunq-stijl), nieuwe digitale dochters van traditionele banken en specifieke kredietverstrekkers. Werkt voor nieuwe banken of voor product-spin-offs binnen bestaande banken.
Avaloq. Dominant in private banking, wealth management en specifieke vermogensbeheer-segmenten. Volwassen functionaliteit voor complexe instrumenten en multi-currency portfolios. Werkt voor instellingen waar wealth management de kernactiviteit is.
TCS BaNCS en FIS Profile. TCS BaNCS is sterk bij grote banken met internationale activiteit. FIS Profile dekt brede core banking af voor middelgrote tot grote banken. Niet kiezen voor pure challenger-cases; daar zijn Mambu of cloud-native alternatieven efficiënter.
De vervangingsstrategie en de coexistence-fase
Vrijwel geen Nederlandse bank vervangt het hele core banking-systeem in één big bang. De standaard-aanpak is een stapsgewijze migratie per productlijn (eerst spaarrekeningen, dan betaalrekeningen, dan leningen) over een periode van vijf tot acht jaar. Tijdens deze coexistence-fase draaien oude en nieuwe core parallel, met een integratielaag eronder die transacties consistent houdt.
De integratielaag is het zwaarste werk. Een pakketselectie zonder uitwerking van de coexistence-architectuur, eindigt in een vervangingstraject dat na drie jaar wordt gestaakt. Eis bij een pakketselectie dat de leverancier referenties laat zien van banken die een vergelijkbare stapsgewijze migratie hebben voltooid, niet alleen big-bang implementaties.
DORA, PSD2, PSD3 en de DNB-toezicht-druk
DORA (Digital Operational Resilience Act) is sinds januari 2025 actief en stelt eisen aan operationele veerkracht, ICT-risicobeheer, incident reporting en third-party risk management. PSD2 raakt de open banking-flow, PSD3 (verwacht 2026) verbreedt dat. De aankomende eIDAS-2-richtlijn voor digitale identiteit raakt KYC en authenticatie.
Een core banking-pakket moet deze regelgeving ondersteunen, niet via aanvullende tools eromheen. Temenos heeft een specifieke DORA-module. Mambu werkt aan compliance-functionaliteit. Avaloq dekt het af binnen het core platform. Eis bij een pakketselectie dat DORA-incident-reporting en third-party-monitoring in een gewerkte demo wordt getoond.
De koppeling met klantkanalen en betaalverkeer
Core banking staat in 2026 zelden alleen. Een moderne bank heeft een aparte digital banking-laag voor klantkanaal (mobile, web), een fraud detection-laag, een loan origination-platform, een treasury-systeem en de aansluiting op SEPA Instant Payments en de betaalketens. Een pakketselectie zonder uitwerking van deze stack-architectuur, eindigt in een core dat technisch werkt maar zonder consistente klantbeleving.
De aankomende verplichte uitrol van SEPA Instant Payments raakt vanaf 2026 alle banken in de EU. Een core banking-pakket moet instant payments-flow zonder maatwerk afdekken, met de bijbehorende fraud detection in milliseconde-niveau. Eis een gewerkte demo van een instant payment-flow inclusief sanctionsscreening.
Wat het in praktijk kost
Voor challenger banks en kredietverstrekkers tot 5 miljard euro vermogen op Mambu: 5 tot 20 miljoen euro implementatiebudget, doorlooptijd 24 tot 36 maanden. Voor middelgrote banken op Temenos of FIS: 50 tot 200 miljoen, 60 tot 96 maanden. Grote banken op TCS BaNCS of Temenos voor multi-country activiteit: 200 miljoen tot 1 miljard, 84 tot 144 maanden.
De vaste kostentegenvaller in core banking zit in datamigratie, parallel-run-perioden en de organisatie-impact op tienduizenden medewerkers. Plus de externe inhuur voor specifieke domeinen. Reken op een doorlopende inhuurpost van vijftien tot dertig procent van de implementatieinvestering per jaar gedurende de vervangingsperiode.
Een eerlijk gesprek vooraf aan een core banking-keuze
Heeft u een lopende of voorgenomen core banking-keuze? Stuur een bericht met uw situatie in drie zinnen: type instelling (retail, corporate, wealth, challenger, niche-lender), omvang in beheerd vermogen en uw huidige core. Ik koppel u aan een freelance software consultant die deze combinatie uit eigen praktijk kent. Geen pitch, geen accountmanager, geen verkoopgesprek. Reactie binnen een werkdag.
Verwant: Software consultant, ERP voor verzekeraars.